Für Referendare und Lehrkräfte
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer und Referendare schützt Dich finanziell, wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Gerade im Referendariat, während der Probezeit und in den ersten Dienstjahren kann die Absicherung durch den Dienstherrn gering ausfallen oder sogar ganz fehlen.
Damit Du im Ernstfall finanziell abgesichert bist, ist eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung besonders wichtig. Wir prüfen gemeinsam Deine persönliche Versorgungslücke, vergleichen geeignete Tarife verschiedener Versicherer und finden eine Lösung, die zu Deiner Lebenssituation und Deinem Beamtenstatus passt.
BERUFSUNFÄHIGKEIT ODER DIENSTUNFÄHIGKEIT?
Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit werden häufig gleichgesetzt. Sie folgen jedoch unterschiedlichen Regeln. Als verbeamtete Lehrkraft solltest du deshalb darauf achten, dass deine Absicherung ausdrücklich zu deinem Beamtenstatus passt.
DEINE VERSORGUNG IM ERNSTFALL
Welche finanzielle Unterstützung Du bei Dienstunfähigkeit erhältst, hängt vor allem von Deinem Beamtenstatus und Deiner bisherigen Dienstzeit ab. Gerade für Referendare und junge Lehrkräfte kann die Versorgungslücke besonders groß sein. Eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung kann helfen, diese finanzielle Lücke abzusichern.
Beamte auf Widerruf
Wirst du dauerhaft dienstunfähig, wirst du normalerweise nicht in den Ruhestand versetzt, sondern aus dem Beamtenverhältnis entlassen.
- kein reguläres Ruhegehalt
- mögliche vollständige Einkommenslücke
- private Absicherung besonders wichtig
Eine private Dienstunfähigkeitsversicherung kann in dieser Phase entscheidend sein.
Beamte auf Probe
Kannst du deinen Dienst dauerhaft nicht mehr ausüben, ist eine Entlassung aus dem Beamtenverhältnis möglich.
- Versorgung hängt von Dienstzeit und Ursache ab
- Sonderregelungen etwa bei Dienstunfällen
- mögliche deutliche Einkommenslücke
Deshalb sollte früh geprüft werden, welche Absicherung tatsächlich besteht.
Beamte auf Lebenszeit
Die Höhe hängt unter anderem von deiner Dienstzeit und den Versorgungsvorschriften deines Bundeslandes ab.
- Versorgung steigt mit der Dienstzeit
- in den ersten Jahren oft große Lücke
Auch Beamte auf Lebenszeit sollten ihre persönliche Versorgungslücke kennen.
Mit der Verbeamtung auf Lebenszeit verbessert sich deine staatliche Versorgung. Sie ersetzt im Ernstfall aber nicht dein vollständiges Einkommen. Gleichzeitig laufen deine monatlichen Ausgaben weiter – zum Beispiel für deine Wohnung, deine Krankenversicherung, Finanzierungen oder deine Familie. Eine passend gewählte Dienstunfähigkeitsrente kann einen Teil der entstehenden Lücke ausgleichen und dir dabei helfen, finanziell selbstständig zu bleiben. Wir prüfen gemeinsam: welche Versorgung du voraussichtlich von deinem Dienstherrn erhältst, welcher Betrag dir monatlich fehlen würde, welche private DU-Rente zu deiner Situation passt.
NICHT IMMER KOMPLETT DIENSTUNFÄHIG
Manchmal kannst du deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen noch ausüben, aber nicht mehr im bisherigen Umfang. Kannst du mindestens die Hälfte deiner regelmäßigen Arbeitszeit leisten, kann eine begrenzte Dienstfähigkeit festgestellt werden. Statt einer Versetzung in den Ruhestand wird deine Arbeitszeit dann möglicherweise reduziert. Dadurch kann auch dein Einkommen sinken.
Nicht jede Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Fall eine Leistung. Deshalb prüfen wir, ob und in welchem Umfang dein Tarif auch eine begrenzte Dienstfähigkeit berücksichtigt.
dienstunfähigkeitsversicherung
Vor dem Abschluss prüft der Versicherer deine gesundheitliche Vorgeschichte. Diagnosen, Behandlungen oder Beschwerden können beeinflussen, ob und zu welchen Bedingungen du versichert wirst.
Deshalb stellen wir nicht sofort einen verbindlichen Antrag. Wir bereiten deine Gesundheitsangaben sorgfältig auf und übermitteln sie ohne deinen Namen und deine direkten Kontaktdaten an ausgewählte Versicherer.
So erfahren wir vorab, welche Versicherer dich zu welchen Bedingungen versichern würden – z.B. regulär, mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss. Erst danach entscheidest du, welcher Tarif zu dir passt.
Unser Beratungsprozess
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung sollte zu deinem Beamtenstatus, deiner Versorgungslücke und deiner gesundheitlichen Situation passen. Deshalb prüfen wir zuerst die Grundlagen und vergleichen anschließend geeignete Tarife.
Schritt 1
Wir schauen uns deinen Beamtenstatus, deine Dienstzeit und deine laufenden Ausgaben an. So erkennen wir, welcher Betrag dir bei einer Dienstunfähigkeit voraussichtlich fehlen würde.
Schritt 2
Wir bereiten deine Gesundheitsangaben sorgfältig auf und fragen anonym bei ausgewählten Versicherern an. Dadurch erfahren wir vorab, welche Gesellschaften dich zu welchen Bedingungen versichern würden.
Schritt 3
Wir vergleichen Beiträge, Leistungen und Vertragsbedingungen. Besonders wichtig ist, dass die Dienstunfähigkeitsklausel zu deinem aktuellen Beamtenstatus und deinem weiteren Berufsweg passt.
Antworten auf deine Fragen
Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung schützt Dein Einkommen, wenn Du Deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sind die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt, erhältst Du eine monatliche Rente, die Deinen Einkommensverlust abfedert.
Meist handelt es sich dabei um eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer zusätzlichen Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Diese regelt, unter welchen Voraussetzungen die Feststellung Deiner Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn vom Versicherer anerkannt wird.
Besonders wichtig ist dieser Schutz zu Beginn Deiner Beamtenlaufbahn. Als Beamter auf Widerruf wirst Du bei Dienstunfähigkeit normalerweise entlassen und erhältst noch kein reguläres Ruhegehalt. Auch während der Probezeit ist die staatliche Absicherung begrenzt. Selbst Beamte auf Lebenszeit müssen bei einer vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand mit Einkommenseinbußen rechnen.
Entscheidend ist deshalb nicht nur, dass Dein Vertrag eine DU-Klausel enthält, sondern wie diese ausgestaltet ist. Nicht jeder Tarif bietet Beamten auf Widerruf, Probe und Lebenszeit den gleichen Schutz.
Wir vergleichen die Bedingungen verschiedener Versicherer und achten darauf, dass Deine Absicherung zu Deinem Beamtenstatus passt. Dabei stimmen wir Rentenhöhe, Laufzeit und Versicherungsbeginn auf Deine persönliche Situation ab.
Wann sollte ich mich um meine Dienstunfähigkeitsversicherung kümmern?
Am besten schon vor dem Referendariat – idealerweise drei bis sechs Monate vor dem Start und zusammen mit Deiner Krankenversicherung. Auch während des Studiums kann eine frühere Absicherung sinnvoll sein.
Gerade als Beamter auf Widerruf ist die staatliche Absicherung begrenzt: Kannst Du Deinen Dienst dauerhaft nicht mehr ausüben, wirst Du normalerweise entlassen und erhältst noch kein reguläres Ruhegehalt. Sonderregelungen, etwa bei einem Dienstunfall, ersetzen keinen verlässlichen allgemeinen Einkommensschutz.
Eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung kann im versicherten Fall eine monatliche Rente zahlen. Entscheidend ist, dass die Bedingungen ausdrücklich zu Deinem Status passen. Eine DU-Klausel allein sagt noch nicht, ob auch Beamte auf Widerruf ausreichend abgesichert sind.
Hinzu kommt die Gesundheitsprüfung. Unterlagen müssen eventuell angefordert und frühere Beschwerden oder Behandlungen erklärt werden. Neue Erkrankungen können den späteren Abschluss verteuern oder erschweren.
Wir bereiten die Angaben mit Dir auf, vergleichen passende Verträge und führen bei Bedarf getrennte anonyme Risikovoranfragen für PKV und Dienstunfähigkeit durch. Anschließend stimmen wir Rentenhöhe, Laufzeit und Versicherungsbeginn auf Deinen Bedarf ab.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?
Bei einer Berufsunfähigkeit (BU) kannst Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch stark eingeschränkt ausüben. Ob Du deshalb eine monatliche Rente erhältst, prüft Deine Versicherung anhand der vereinbarten Bedingungen.
Die Dienstunfähigkeit (DU) betrifft dagegen Beamte. Hier entscheidet Dein Dienstherr, also beispielsweise das Land Baden-Württemberg, ob Du Deine dienstlichen Aufgaben aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft noch erfüllen kannst. Je nach Beamtenstatus kann dies zur Entlassung oder zur vorzeitigen Versetzung in den Ruhestand führen.
Wichtig: Eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht automatisch, wenn Dein Dienstherr Dich für dienstunfähig erklärt. Dafür ist eine passende Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag entscheidend. Sie regelt, unter welchen Voraussetzungen Deine Versicherung die Entscheidung des Dienstherrn anerkennt und eine monatliche Rente zahlt.
Wir achten deshalb darauf, dass Deine Versicherung nicht nur bei Berufsunfähigkeit, sondern auch bei Dienstunfähigkeit zu Deinem Beamtenstatus passenden Schutz bietet.
Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Lehrer sinnvoll?
Ja, besonders für verbeamtete Lehrkräfte ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung ein wichtiger Schutz. Denn wenn Du Deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, drohen erhebliche finanzielle Einbußen.
Gerade im Referendariat und in den ersten Jahren Deiner Beamtenlaufbahn ist die staatliche Absicherung noch begrenzt. Als Beamter auf Widerruf erhältst Du bei einer Entlassung wegen Dienstunfähigkeit normalerweise kein reguläres Ruhegehalt. Auch später fällt die staatliche Versorgung bei einer vorzeitigen Dienstunfähigkeit meist deutlich niedriger aus als Dein bisheriges Gehalt.
Eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung schützt Dich vor diesen finanziellen Folgen. Sie zahlt Dir im versicherten Fall eine monatliche Rente, mit der Du Deine laufenden Kosten und Deinen Lebensstandard absichern kannst.
Wir prüfen, welche staatliche Versorgung Dir tatsächlich zusteht und wie hoch Deine monatliche DU-Rente sein sollte, damit Du im Ernstfall finanziell abgesichert bist.
Was ist eine Dienstunfähigkeitsklausel?
Eine Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) ist eine wichtige Ergänzung Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie regelt, unter welchen Voraussetzungen Deine Versicherung eine vom Dienstherrn festgestellte Dienstunfähigkeit anerkennt und Dir eine monatliche Rente zahlt.
Bei einer sogenannten echten DU-Klausel musst Du nicht zusätzlich nachweisen, dass Du nach den allgemeinen Bedingungen Deiner Versicherung berufsunfähig bist. Entscheidend ist die dienstrechtliche Entscheidung Deines Dienstherrn und dass die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.
Besonders wichtig ist der genaue Wortlaut der Klausel. Denn als Beamter auf Widerruf oder Probe wirst Du bei Dienstunfähigkeit unter Umständen entlassen, statt in den Ruhestand versetzt zu werden. Nicht jede DU-Klausel berücksichtigt diese Situation.
Wir vergleichen deshalb die Vertragsbedingungen verschiedener Versicherer und achten darauf, dass Deine Dienstunfähigkeitsklausel zu Deinem Beamtenstatus passt – vom Referendariat bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit.
Was passiert, wenn ich als Beamter auf Probe dienstunfähig werde?
Auch als Beamter auf Probe bist Du bei einer Dienstunfähigkeit noch nicht so umfassend abgesichert wie ein Beamter auf Lebenszeit.
Kannst Du Deinen Dienst aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben, entscheidet Dein Dienstherr, ob Du aus dem Beamtenverhältnis entlassen oder vorzeitig in den Ruhestand versetzt wirst.
Das größte finanzielle Risiko: Bei einer Entlassung erhältst Du grundsätzlich kein reguläres Ruhegehalt. Eine Versetzung in den Ruhestand ist nur unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen möglich, beispielsweise bei einer Dienstunfähigkeit infolge eines Dienstunfalls. Welche Regelungen gelten, hängt auch von Deinem Bundesland ab.
Eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung schützt Dich vor den finanziellen Folgen. Sie zahlt Dir im versicherten Fall eine monatliche Rente und hilft Dir, Deinen Lebensstandard zu sichern.
Wir prüfen deshalb, welche staatliche Absicherung Dir zusteht und achten darauf, dass Deine Versicherung auch während der Probezeit den passenden Schutz bietet.
Bin ich als Beamter auf Lebenszeit ausreichend abgesichert?
Als Beamter auf Lebenszeit bist Du bei Dienstunfähigkeit deutlich besser abgesichert als während des Referendariats oder der Probezeit. Trotzdem bedeutet das nicht, dass Dein bisheriges Einkommen vollständig gesichert ist.
Wirst Du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft dienstunfähig, kannst Du unter den gesetzlichen Voraussetzungen vorzeitig in den Ruhestand versetzt werden. Du erhältst dann ein staatliches Ruhegehalt, das allerdings niedriger ausfällt als Dein bisheriges Gehalt.
Wie hoch Dein Ruhegehalt tatsächlich ist, hängt vor allem von Deinen bisherigen Dienstjahren, Deinen ruhegehaltfähigen Bezügen und den geltenden Versorgungsregelungen ab. Besonders bei einer frühen Dienstunfähigkeit kann eine erhebliche Einkommenslücke entstehen.
Hinzu kommt, dass mit zunehmendem Alter oft auch die finanziellen Verpflichtungen wachsen. Vielleicht hast Du inzwischen eine Familie gegründet, Kinder bekommen oder eine Immobilie finanziert. Laufende Kosten für Miete, Kredite, Versicherungen und den Lebensunterhalt müssen auch dann weiterbezahlt werden, wenn Dein Einkommen plötzlich sinkt. Gleichzeitig sorgt die Inflation dafür, dass Deine Lebenshaltungskosten langfristig steigen und feste Rentenzahlungen an Kaufkraft verlieren.
Eine passende Dienstunfähigkeitsversicherung ergänzt Deine staatliche Versorgung und zahlt Dir im versicherten Fall eine zusätzliche monatliche Rente. Wichtig ist dabei auch, dass Deine Absicherung mit Deinen wachsenden finanziellen Verpflichtungen Schritt halten kann.
Wir berechnen gemeinsam mit Dir, welche staatliche Versorgung Dir bei einer Dienstunfähigkeit zusteht und wie hoch Deine zusätzliche Absicherung sein sollte. Dabei berücksichtigen wir Deine familiäre Situation, Deine laufenden Verpflichtungen und Möglichkeiten, den Versicherungsschutz langfristig anzupassen.
Was bedeutet begrenzte Dienstfähigkeit?
Von einer begrenzten Dienstfähigkeit spricht man, wenn Du Deine Aufgaben als Beamter aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr vollständig erfüllen kannst, aber noch mindestens die Hälfte Deiner regulären Arbeitszeit arbeiten kannst.
Statt Dich wegen Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand zu versetzen, kann Dein Dienstherr Deine Arbeitszeit entsprechend reduzieren.
Ein Beispiel: Du arbeitest normalerweise 40 Stunden pro Woche. Aufgrund einer Erkrankung kannst Du dauerhaft nur noch 25 Stunden arbeiten. Dein Dienstherr stellt deshalb eine begrenzte Dienstfähigkeit fest und reduziert Deine Arbeitszeit. Dadurch können auch Deine monatlichen Bezüge sinken.
Wichtig ist: Nicht jede Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt bei einer begrenzten Dienstfähigkeit automatisch eine Rente. Einige Tarife bieten dafür einen zusätzlichen Versicherungsschutz, andere leisten erst bei vollständiger Dienstunfähigkeit oder wenn die Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit erfüllt sind.
Wir prüfen deshalb die Vertragsbedingungen verschiedener Versicherer und achten darauf, dass auch eine begrenzte Dienstfähigkeit bei Deiner Absicherung berücksichtigt wird.
Wie hoch sollte meine Dienstunfähigkeitsrente sein?
Die Höhe Deiner Dienstunfähigkeitsrente sollte so gewählt werden, dass Du Deinen Lebensstandard auch dann halten kannst, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst.
Entscheidend ist zunächst, wie viel Einkommen Dir bei einer Dienstunfähigkeit tatsächlich fehlen würde. Gerade im Referendariat und während der Probezeit besteht häufig noch kein Anspruch auf ein reguläres Ruhegehalt. Als Beamter auf Lebenszeit erhältst Du zwar unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine staatliche Versorgung, diese fällt jedoch niedriger aus als Dein bisheriges Gehalt.
Wichtig sind außerdem Deine persönlichen Lebensumstände und finanziellen Verpflichtungen. Vielleicht hast Du bereits Kinder, eine Familie zu versorgen oder eine Immobilie finanziert. Ausgaben für Miete, Kredite, Versicherungen, Krankenversicherung und den täglichen Lebensunterhalt laufen auch dann weiter, wenn Dein Einkommen wegfällt.
Dabei solltest Du auch an die Zukunft denken: Durch die Inflation steigen Deine Lebenshaltungskosten langfristig. Gleichzeitig können mit einer Familiengründung, einem Immobilienkauf oder anderen Veränderungen neue finanzielle Verpflichtungen hinzukommen.
Deshalb achten wir bei der Auswahl Deiner Versicherung auch auf Möglichkeiten, Deine monatliche Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, sowie auf eine sinnvolle Anpassung an die Inflation.
Wir berechnen gemeinsam mit Dir, welche staatliche Versorgung Dir zusteht, welche monatlichen Kosten Du absichern musst und welche Rentenhöhe zu Deiner aktuellen Situation und Deiner weiteren Lebensplanung passt.
Lass uns in einem kurzen Kennenlerngespräch klären, was in deiner Situation das Beste ist.
Sie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von Vimeo. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von YouTube. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr InformationenSie müssen den Inhalt von reCAPTCHA laden, um das Formular abzuschicken. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten mit Drittanbietern ausgetauscht werden.
Mehr InformationenSie sehen gerade einen Platzhalterinhalt von Elfsight. Um auf den eigentlichen Inhalt zuzugreifen, klicken Sie auf die Schaltfläche unten. Bitte beachten Sie, dass dabei Daten an Drittanbieter weitergegeben werden.
Mehr Informationen